Рынок потребительского кредитования постепенно возвращает свои позиции. До прежних объемов ему далеко, но положительные тенденции уже налицо: ставки понемногу снижаются, граждане освобождаются от кризисного страха перед кредитами. Банкиры смотрят в будущее достаточно оптимистично: в конце концов, красиво жить людям не запретишь. А большинство населения может позволить себе красивую жизнь только в долг.

ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ ДЛЯ ПОКУПКИ ЖИЛЬЯ

Плюсы:

- получить проще, чем ипотечный кредит;

- список требуемых банком документов меньше;

- можно использовать по своему усмотрению (обмен, альтернатива, первый взнос при ипотеке);

- не нужно заключать договор страхования.

Минусы:

- ставки выше, чем по ипотечному кредиту;

- срок кредитования существенно меньше, чем в ипотеке;

- сумма потребительского кредита меньше, чем ипотечного;

- заемщик не имеет права на налоговый вычет по уплаченным процентам.

Практически все эксперты говорят о позитивных изменениях на рынке потребительского кредитования. «Если коротко, то улучшаются условия предоставления займов и возобновляется спрос», — говорит директор управления розничного кредитования Сбербанка России Наталья Карасева. В Юникредитбанке по сравнению с аналогичным периодом прошлого года уже несколько раз снижали ставки. Еще в октябре они составляли 26,9% годовых (а для зарплатных клиентов банка — 23,9%). Сейчас эти показатели находятся в диапазоне от 20,9 до 23,9% в зависимости от программы кредитования.

В КРЕДИТ ЕВРОПА БАНКЕ процентные ставки также снизились с 35 до 23,4%. Был отменен мораторий на выдачу моментальных кредитов без первого взноса. Подобные перемены произошли и в большинстве других банков.

Кроме того, в корне поменялся сам подход финансовых организаций к заемщикам. «Вводя ограничения в конце прошлого года, мы защищали от непродуманных действий и своих клиентов, и сторонних, и даже их кредиторов. Одними из первых мы сняли эти ограничения, напоминая потребителю о его возможностях», — рассказывает Н. Карасева. В частности, с 1 февраля 2010 г. Сбербанк объявил о реструктуризации просроченной задолженности клиентов, до осени 2008 г. имевших хорошую кредитную историю и допустивших затем неплатежи по объективным причинам. Причем даже тех из них, чья просрочка составляет свыше 90 дней и кто уже обременен судебным разбирательством.

По оценкам банков, подобные изменения сразу же сказались на росте спроса. В Сбербанке в декабре 2009 г. объем выдачи кредитов достиг 54 млрд руб.: это еще не докризисные 65 млрд, но уже и не кризисные 25 млрд в месяц. В других банках звучат аналогичные оценки ситуации. «Рынок потребительского кредитования сейчас находится на подъеме, поскольку улучшение ситуации с ликвидностью позволило банкам пойти навстречу заемщикам», — отмечает начальник отдела развития потребительского кредитования и кредитных карт Юникредитбанка Денис Аншаков.

Главные требования банков к заемщикам сегодня — это наличие постоянного дохода и хорошая кредитная история (или хотя бы отсутствие плохой).

Товар лицом

Сейчас на рынке, по крайней мере формально, присутствуют практически все те же разновидности программ потребительского кредитования, что и до кризиса. Это всевозможные варианты «кредитов наличными», «моментальных», «экспресс-кредитов» и т. п. В принципе их можно объединить в две основные группы — целевые и нецелевые.

Целевые займы выдают на покупку товаров длительного пользования и услуг (туристических, медицинских, образовательных). В КРЕДИТ ЕВРОПА БАНКЕ пояснили, что такой вид кредитов можно оформить прямо в магазинах и салонах.

Нецелевые кредиты бывают двух видов: наличные деньги и банковские карты. Для получения заемных средств наличными нужно подтвердить доход и предоставить несколько документов, а иногда требуется и поручитель. Карту оформить проще. «Открытая кредитная линия позволяет пользоваться деньгами банка на постоянной основе в течение всего периода действия карты, в том числе погашать задолженность по ранее взятому кредиту. Предусмотрены и определенные льготы — так называемый grace-период, в течение которого платить проценты не нужно», — рассказывает Андрей Ребров, начальник отдела сетевых продаж департамента потребительского кредитования КРЕДИТ ЕВРОПА БАНКА.

Потребительский кредит с жилищным уклоном

По отзывам специалистов, мотивация большинства людей для оформления займа не слишком изменилась по сравнению с докризисной. «Граждане прибегают к заемным средствам абсолютно с различными целями — это может быть покупка путевки за границу или обращение к стоматологу, приобретение кухонного гарнитура или мобильного телефона. Сейчас даже дачные дома и бани строят на заемные средства по моментальному потребительскому кредиту со сроком рассмотрения заявки менее двух часов и с минимальным набором документов», — утверждает А. Ребров. Иногда за счет этих денег пытаются купить машину или даже квартиру. У такого решения есть как свои плюсы, так и минусы.

Главный плюс — то, что потребительский кредит получить проще, чем ипотечный. К ипотечному заемщику банки предъявляют куда больше требований, чем к тому, кто идет по потребительской программе. Список документов, которые необходимо представить претенденту на ипотеку, гораздо длиннее. Будущий клиент проходит тщательный андеррайтинг со стороны банка, причем после кризиса эти требования особенно ужесточились. Если, например, человек занимается частной практикой или имеет небольшой бизнес, то ипотека для него закрыта как для заемщика с нестабильным доходом с точки зрения банка, либо кредитная организация назначит такие высокие ставки, что они уже вполне могут сравняться с процентами по потребительским кредитам.

Еще один камень преткновения — квартира. Дело в том, что у всех банков имеются довольно жесткие требования к залоговому объекту. Они не кредитуют дома старше определенного года постройки, с деревянными и смешанными перекрытиями, подлежащие капитальному ремонту или сносу (а это между тем бывает очень выгодной покупкой). Неохотно дают деньги на приобретение квартиры на первичном рынке — кредит около полутора-трех лет остается необеспеченным полноценным залогом (дом либо не построен, либо не передан в собственность граждан).

Словом, желающие купить нестандартное жилье могут рассчитывать только на нецелевой заем, при этом они избавлены от необходимости собирать дополнительный пакет документов на приобретаемый объект, который в обязательном порядке требуется при ипотеке.

«В период кризиса при ограниченном количестве ипотечных предложений для многих выходом из ситуации стал потребительский заем от 700 тыс. руб. Эта форма заимствования совпала с основным способом приобретения недвижимости в 2010 г. — обменом с доплатой. Тенденция использования потребительского кредита для приобретения квартир на первичном рынке сохраняется и сейчас», — говорит генеральный директор компании «Кредитмарт» Ю. Купко.

Имеется и другой бонус для заемщиков. При покупке квартиры по потребительскому кредиту гражданин не обязан заключать договор комплексного страхования, а следовательно, и нести дополнительные расходы, которые в среднем составляют 1–2% от суммы кредита ежегодно.

Несмотря на эти привлекательные свойства, заемщики все-таки редко прибегают к потребительским займам для покупки квартиры, поскольку проценты по большинству программ потребительского кредитования выше, чем по ипотеке. Так, по данным «Кредитмарт», средняя ставка по ипотеке в рублях сегодня составляет 17,3%, а в долларах 13,29%. Средние ставки по потребительским — 29,43% в рублях и 17,47% в долларах.

Другая проблема — срок. Максимальный срок для нецелевых кредитов — пять лет, а чаще он ограничивается тремя годами. Ипотечный заем в большинстве банков можно взять на 30 лет, а в ВТБ 24 — и на 50.

Еще один нюанс. Заемщик, покупающий квартиру с помощью потребительского кредита, не имеет права на налоговый вычет с уплаченных процентов, поскольку законодательство предполагает такой вычет только с целевых кредитов, потраченных на покупку или строительство жилья.

Таким образом, брать потребительский кредит взамен ипотечного имеет смысл только при совпадении двух условий. Первое — если вам нужно не 70% от стоимости квартиры, а гораздо меньше, и вы рассчитываете погасить долг банку за два-три года. Второе — если вы по каким-либо причинам не можете получить обычный ипотечный кредит (неподтвержденный доход, нестандартный объект покупки и т. п.).

Потребительско-ипотечный кредит

Есть еще одна разновидность кредита — нечто среднее между потребительским и ипотечным — нецелевые кредиты под залог жилья. По сути они потребительские, по форме — ипотечные, то есть гражданин оформляет заем на любые цели под залог имеющейся у него недвижимости. Потребительские нужды здесь могут быть самые разные: покупка дачи, ремонт, строительство, приобретение автомобиля.

Преимущество такого займа — более простой порядок получения. Имея надежное обеспечение (жилье), банк лояльнее подходит к оценке заемщика. Кроме того, размер кредита в этом случае рассчитывается не от платежеспособности клиента, а от стоимости заложенного объекта. В большинстве случаев человек может рассчитывать на сумму в размере до 60–70% от цены объекта. Подобные программы предлагают сегодня такие банки, как Райффайзенбанк, Сосьете Женераль Восток, ВТБ 24, Банк Москвы, банк «Возрождение» и др. Условия по ним более щадящие, чем по обычным потребительским кредитам, а ставки приближены, скорее, к ипотечным.

Во всех банках погашение кредита идет аннуитетными платежами. Досрочное погашение, как правило, возможно, но с определенными штрафными санкциями. При таком виде кредитования, как и при обычном оформлении ипотеки, в обязательном порядке требуется страхование жизни и трудоспособности заемщика, самой квартиры от риска утраты и повреждений, а также страхование от утраты права собственности. В некоторых банках его можно избежать, но процентная ставка по кредитам «без страховки» будет выше.

Однако есть и обратная сторона. Оформляя такой кредит, клиент серьезно рискует. В случае возникновения проблем с платежеспособностью он может остаться без жилья, поэтому ставить на кон единственную крышу над головой имеет смысл, только будучи твердо уверенным в своих силах.

Другие советы, которые можно дать потенциальному заемщику, сводятся к двум вещам — здравому смыслу и трезвому расчету. «Человеку, оформляющему кредит, необходимо обязательно планировать свое финансовое будущее, в том числе с учетом непредвиденных обстоятельств. Далее ответственно и не торопясь изучить условия. В заключение проконсультироваться со специалистом», — советует Н. Карасева.

Источник ners.ru