УПН и АбсолютБанк обсудили новые возможности сотрудничества
В этом году партнер Уральской палаты недвижимости, Абсолют Банк, запустил новую цифровую платформу по выдачеипотеки, которая позволяет сократить процесс рассмотрения ипотечных заявок до 25 минут.
Подключение строительных и риэлторских компаний к данному сервису планируется уже во втором квартале 2018 года.
Представители банка, в рамках деловой встречи, рассказали о новой цифровой платформе президенту УПН, Ирине Зыряновой. Кроме этого, партнеры наметили совместные мероприятия, а также начали обсуждать формат участия Абсолютбанка в Уральском форуме по недвижимости.
Покупатель квартиры и риэлтор: как выбрать «правильный» банк для ипотеки?
В начале 2018 года уже почти 70% сделок с жилой недвижимостью совершаются с помощью заемных средств. Это значит, что удачный выбор ипотечного банка становится все более важным – и для покупателя, и для риэлтора. О том, как грамотно решать квартирный вопрос и в какую кредитную организацию обращаться за ипотекой, мы поговорили со Светланой Ковалевой, заместителем управляющего филиалом Абсолют Банка в Екатеринбурге. Напомним, что Абсолют Банк уже несколько лет занимает 4-е место по объему выдачи ипотеки в Свердловской области, а в стране входит в топ-8 ипотечных банков.
- С чего, на ваш взгляд, должно начинаться движение в сторону ипотеки?
- Прежде всего, с контакта с грамотным и квалифицированным риэлтором из агентства недвижимости, аккредитованного в УПН. Екатеринбургу повезло, на мой взгляд, мы живем в городе с чрезвычайно высоким уровнем цивилизованности рынка недвижимости. У нас риэлтор при покупке квартиры – это специалист, который действительно способен сделать сделку более легкой, безопасной и выгодной. Далле, выяснив, что для покупки жилья будут необходимы заемные средства, клиент и риэлтор заполняют анкету и заявку на ипотеку. Банк делает расчет и сообщает максимальный размер кредита. Если говорить об Абсолют Банке, то у нас такая процедура проводится быстро и совершенно бесплатно, она ни к чему потом не обязывает. Зная, какая сумма заемных средств доступна, можно подыскивать объект недвижимости. Риэлтор уже вооружен конкретными цифрами.
- Банков, которые занимаются ипотекой, много. На каком именно остановить выбор риэлтору, чтобы клиент получил нужный результат и остался доволен?
- Ставки сейчас в среднем по рынку одинаковы. Предложений со ставками значительно ниже среднерыночного уровня нет, а если где-то и появится такая реклама, то чаще всего это маркетинговый ход, требующий выполнения ряда дополнительных условий. Так что ориентироваться на самую низкую ставку, не узнав всех нюансов, я бы не советовала. По факту она может оказаться гораздо выше заявленной. Я рекомендую ограничить круг поисков топ-10 ипотечных банков. Именно там, на мой взгляд, вы найдете оптимальную ставку и качественный сервис.
- О сервисе. Что вы под этим подразумеваете? Просто вежливое обслуживание и улыбки персонала или нечто большее?
- Сегодня сервис – это не только вопрос компетентности сотрудников и уровня обслуживания. Это сейчас для ведущих банков, что называется must have. Я говорю говорю о новом уровне сервиса - о диджитализации. Она приходит в самые разные сферы нашей жизни, в том числе и в ипотеку.
В этом году Абсолют Банк запустил новую цифровую платформу по выдаче ипотеки. Новая современная ИТ-система позволила сократить процесс рассмотрения ипотечных заявок до 25 минут (это абсолютный минимум, в среднем пока рассмотрение идет 2-3 часа). Это отличный результат, потому что в среднем по рынку заявки рассматривают 1-2 дня. И мы уже видим результаты. За неполный месяц работы на новой платформе наш банк выдал рекордное количество ипотечных кредитов: за февраль клиенты Абсолют Банка оформили 1344 кредитов на покупку недвижимости, объем выдач за этот период составил более 3 млрд рублей, что на 133% выше показателей февраля 2017 года.
- Почему произошло такое ускорение?
Цифровая платформа принимает заявки, формирует решение в автоматическом режиме, в любой день недели, без выходных. Это выгодно всем: и застройщикам, и риэлторам, и заемщикам.
Поэтому во 2 квартале 2018 года банк собирается подключать к цифровой платформе партнеров - строительные и риэлторские компании. И тогда клиенты смогут заключить договор прямо в офисе риэлторской и строительной компании – «по горячим следам», сразу после осмотра квартиры. Таким образом, вся сделка - от осмотра объекта до оформления кредита - займет один-два часа. Не больше. Раньше этот процесс занимал несколько дней, и застройщик мог в прямом смысле потерять клиента.
Что касается безопасности и надежности, то цифровой формат в этом смысле очень удобен: вся кредитная документация формируется автоматически, поэтому вероятность ошибок практически исключена.
Цифровизация, на наш взгляд, не окажется временным явлением. Она способна кардинально поменять довольно консервативный рынок российской ипотеки. Сделать его более гибким и технологичным, а значит, более доступным и прозрачным.
Но хочу сделать оговорку. Безусловно, автоматизация и диджитализация процессов очень важны. Реализация подобных проектов позволяет нам расти и развиваться. Но при этом мы против «слепого» конвейера. И судя по результатам, нам удается идти «по лезвию бритвы», держать баланс. Мы всегда готовы найти время и силы, чтобы рассматривать сложные нестандартные случаи. Нашим специалистам чужд формализм – например, мы можем вести переписку с партнерами, принимать документы через Wats App и другие мессенджеры, а не строго через рабочую почту, как в некоторых других кредитных организациях. У нас и партнеров есть общие чаты, в которых можно оперативно решать многие вопросы. Ну и, конечно, мы не ограничиваем такие контакты просто рабочим временем. Если срочный вопрос возник в десять-одиннадцать часов вечера – не проблема, спишемся, созвонимся, решим, ведь для нас главное – результат.
Стоит также добавить, что в понятие «сервис» я включаю и дистанционное обслуживание - качественный функциональный интернет-банк. Важно, чтобы впоследствии он минимизировал визиты клиента-покупателя недвижимости в офис банка – например, чтобы была возможность частичного досрочного погашения ипотеки онлайн, чтобы созаемщик по кредиту в личном кабинете интернет-банка мог наравне с основным заемщиком по ипотеке просматривать информацию по кредиту, отслеживать график его погашения, подавать заявление на частичное или полное досрочное погашение кредита, а также использовать другие возможности интернет-банка.
Ипотека - это история на несколько лет, поэтому комфорт в обслуживании кредита тоже очень важен. И если риэлтор доносит эту мысль до клиента, помогает сделать правильный выбор, то безусловно, потом он у него будет благоприятное впечатление и желание дать хорошие рекомендации друзьям, родственникам, коллегам.
Какие продукты предлагают ипотечным заемщикам банки? Можете отметить «хиты»?
Что касается ипотечных программ и продуктов, то сегодня в Абсолют Банке можно взять ипотечный кредит на готовое и строящееся жилье по ставке от 8,99% годовых, сроком до 30 лет, с первоначальным взносом от 20%. Но есть варианты и более низкой ставки, например, в рамках совместных программ Абсолют Банка с застройщиками можно купить квартиры и взять ипотеку со ставкой 8,7% годовых на весь срок.
Безусловно, в настоящий момент крупнейшие игроки в условиях жесткой конкуренции и примерно равных условиях по ставкам вынуждены искать новые способы привлечения своего клиента, ориентируясь в первую очередь, на его потребности. Например, рефинансирование ипотечных займов. Это далеко не новый продукт на рынке, но отличие программ некоторых банков – в том, что клиент может рефинансировать ипотечный кредит, взятый на покупку строящегося жилья, т.е. не ждать ввода в эксплуатацию своего жилья и получения права собственности, а прямо сейчас, еще на этапе строительства, снизить ставку по кредиту, что, несомненно, крайне удобно.
Интерес риэлторов и покупателей недвижимости вызывает возможность предоставления кредита на покупку квартиры, находящейся в обременении другого банка. Ставка по данной программе не отличается от стандартных ставок по кредитам. Программа работает всего несколько месяцев, но уже мы получили многочисленные положительные отклики. Это особенно полезный продукт в случае с «цепочками» из сделок.
Еще один востребованный продукт – «ипотека по паспорту». Минимализация пакета документов для получения ипотеки – один из главных трендов года.
- Что вы думаете о новой программе государственного субсидирования ипотечной ставки до 6% для семей с 2 и 3 детьми, родившимися после 1 января 2018 года? Насколько сложно с ней работать риэлторам?
- Если оценивать перспективы "детской ипотеки", то очевидно, что уже через год число банков, аккредитованных по этой программе, сократится в два раза по моим подсчетам. (Сейчас аккредитованных банков всего 46, в Свердловской области – из них работают 23).
Вспомните программу господдержки 2015-2016 годов, когда субсидировалась ставка при покупке жилья в новостройках. Изначально заявки на аккредитацию подало 39 банков, но уже через несколько месяцев выяснилось, что справиться с нормативами и показать заявленные выдачи смогли только 17 кредитных организаций. А ведь субсидирование ставки на квартиры в новостройках предполагало в разы более широкую потенциальную аудиторию заемщиков. В случае с «детской ипотекой» от банка потребуется опыт работы с бОльшим массивом документов, знание специфики работы с маткапиталом и взаимодействия с органами опеки. Далеко не все кредитные организации обладают соответствующей экспертизой в этих вопросах. Соответственно, риэлторам выгоднее работать с наиболее компетентными участниками рынка.
Абсолют Банк является одним из 46 банков, которые уже работают с «детской» ипотекой по новой госпрограмме. В Свердловской области – из них работают 23. Более того, мы стали одним из трех банков, которые получили наибольшую долю государственных средств – 46,6 млрд рублей.
- Ни в 2017 году, ни в начале 2018-го Екатеринбург и Свердловская область не смогли попасть ни в топ-5, ни даже в топ-10 по стране по объемам выдачи военной ипотеки. Почему такая ситуация с этим направлением, как вы считаете?
- У такого продукта, как военная ипотека, на самом деле есть «подводные камни». Во-первых, часто владельцы сертификата хотят проводить сделку по покупке недвижимости дистанционно, без личного участия. Тут как раз на помощь приходит кваилифицированный риэлтор. Однако при этом не все банки готовы работать с представителем заемщика по доверенности. Во-вторых, опыт показывает, что сертификаты НИС приходят владельцу на руки не быстро, порой через пару месяцев. Пока идет подбор и одобрение объекта, оформляется сделка, могут пройти еще четыре месяца, и тогда сертификат станет недействительным. Вот почему у заемщика-военного и его риэлтора «нет права на ошибку». Им важно работать с банками, не затягивающими сделку, способными заранее предвидеть возможные риски при согласовании объекта и честно сообщить о них. У Абсолют Банка накоплен значительный опыт проведения сделок с сертификатами НИС.
Уверена, в ближайшие годы мы увидим рост выдач военной ипотеки, возможно, на 50-70%, но в основном за счет банков, обладающих значительной экспертизой в этом направлении.
- Действуют ли у вас специальные программы по ипотеке для сотрудников каких-либо компаний? Это ведь тоже может стать серьезным подспорьем и для заемщика, и для риэлтора.
-Да, например, работники ОАО «РЖД», включенные в программу корпоративной поддержки, могут получить ипотеку по программе субсидирования. В рамках данного предложения часть процентов по кредиту клиент уплачивает самостоятельно, а часть – ОАО «РЖД». Процентная ставка и условия по кредиту определяются в зависимости от категории заемщика. Например, для сотрудника РЖД, относящегося к категории «Молодой специалист», процентная ставка по ипотеке составит всего 2% годовых. Эта ставка даже ниже уровня инфляции.
- И потенциальных заемщиков, и риэлторов волнует, изменились ли требования к размеру первоначального взноса и платежеспособности заемщика из-за снижения ставки?
- Некоторые кредитные организации, например, Абсолют Банк, постепенно смягчают условия получения ипотеки. Из наиболее важных последних изменений – увеличение максимального срока ипотеки до 30 лет, повышение максимального возраста заемщика на момент выплаты кредита до 65 лет. Минимальный трудовой стаж на последнем рабочем месте мы тоже сократили – с 6 до 3 месяцев. Мы считаем, что смена работы не должна быть стоп-фактором при выдаче займа на жилье. Вообще, Абсолют Банк отличается очень гибким подходом к запросам клиентов и партнеров. Наш уровень компетенций позволяет нам находить решения для «квартирного вопроса» даже в очень нестандартных ситуациях.
