Итоги Дня ипотеки в УПН
11 ноября в Уральской палате недвижимости прошел третий День ипотеки - семинар для риэлторов, на котором представители кредитных учреждений представляют актуальные продукты по финансированию покупки недвижимости и отвечают на вопросы слушателей.
На этот раз об особенностях получения ипотечного кредита рассказали риэлторам представители Росбанка и МТСБанка.
Росбанк, входящий в группу Сосьете Женераль, представил вниманию слушателей несколько действующих программ по предоставлению займов на рынке недвижимости:
Минус 0,25 % годовых
Акция по снижению процентной ставки в Росбанке действует не по всем программам, а только по четырем. Получить ее могут те из заемщиков, кто в период до 31 января 2014 года выйдет на сделку в течение месяца после одобрения заявки в Росбанке по кредитам «Рублевый», «Экономный 5», «Экономный 7» и «Загородная недвижимость». Сумма по кредитам на покупку квартир по программам акции составляет от 300 тысяч до 30 млн рублей. Срок кредита – от 5 до 25 лет. Первоначальный взнос – от 15 процентов. Ставки – от 10,35 до 12,85 % годовых. Стоимость кредита зависит от суммы собственных средств заемщика, направляемых на покупку. Продукт по кредитованию загородной недвижимости распространяется на готовые коттеджи на вторичном рынке и земельные участки, на которых они располагаются. При этом в залог оформляется весь объект недвижимости. Причем земельный участок должен быть в собственности продавца, если же он оформлен в аренду, то получение кредита исключено. Минимальная сумма выдаваемого займа здесь составляет 300 тыс. рублей, максимальная – 15 млн рублей. Первоначальный взнос заемщиков – покупателей коттеджа должен покрывать не менее 30 % от его стоимости. В таком случае банк дает деньги на срок от 5 до 25 лет под 12,1–13,1 % годовых. Если же собственные средства клиента покрывают половину платежа, то ставки по кредиту меньше – от 11,56 до 12,6 % в зависимости от периода возврата займа. При покупке отдельного земельного участка (без дома) по данной программе процентные ставки увеличиваются на полтора процентных пункта.
Первоначальный взнос – от 10 %
Другие ипотечные программы банка не подразумевают снижения ставок. Среди них продукт «Начни с малого», который предложен покупателям однокомнатных квартир в Екатеринбурге. Кредит выдается по фиксированным процентным ставкам в размере от 300 тысяч до 5 млн рублей. Срок кредитования аналогичен остальным квартирным продуктам – от 5 до 25 лет. Первоначальный взнос – от 10 %. Теперь о самих ставках, если заемщик вносит более половины платежа своими средствами, то в зависимости от срока кредитования его кредит будет стоить от 11 до 12 % годовых, 30–49-процентный взнос увеличивает проценты на четверть пункта (от 11,25 до 12,25 % годовых), 15–29-процентный взнос повышает ставки еще на 0,25 пункта. Самый дорогой кредит – у тех, кто покупает «однушку» с 10-процентным первоначальным взносом и собирается выплачивать заём в течение 25 лет. Его процент – 12,75 годовых.
Для коммерческой недвижимости
Также в Росбанке можно получить кредит под залог имеющейся недвижимости (квартиры, коттеджа, земельного участка) для приобретения иной недвижимости, включая коммерческую, а также для строительства объекта по договору подряда со строительной организацией. Называется эта программа «На улучшение жилищных условий» и предполагает целевое использование кредита – покупку и строительство нужно подтвердить документально. Размер средств, которые банк готов выдать по такой схеме, может составлять до 80 % от стоимости закладываемого имущества. Если выдана сумма в размере 60–80 % от стоимости, то кредит будет стоить от 12,6 до 13,6 % годовых, если меньше – то от 12,1 до 13,1 %. Ипотека под залог приобретаемой коммерческой недвижимости в этом банке отсутствует. Заявки на займы для покупки офисов, магазинов, производственных помещений банк рассматривает только в рамках программы кредитования бизнеса. Либо к залогу привлекает имеющиеся у заемщика квартиру, дом или автомобиль.
Гаражная ипотека
С недавнего времени Росбанк предлагает кредиты на приобретение машино-мест на вторичном рынке в подземных паркингах и многоуровневых наземных гаражных комплексах. Разработана программа «АвтоДом», по которой можно получить от 200 тысяч до 1,5 млн рублей с размером собственных средств от 20 и от 40 % по разным ставкам на срок от 5 до 10 лет. Наименьший первоначальный взнос удорожает заём до 14,25 % годовых, наибольший – до 13,74 %.
Комиссии
Знакомясь с условиями ипотечного кредитования банка, такими, как процентные ставки, первоначальный взнос, срок и т. д., нужно понимать, что сумма возврата кредита зависит не только от этого. Она всегда будет больше, чем получается при предварительном беглом подсчете. Есть такое понятие «эффективная процентная ставка» – она выше декларируемой на величину дополнительных затрат заемщика в виде страхования, оценки и банковской комиссии. Банковские комиссии за выдачу кредитных средств отменены, и ряд банков указывает на их отсутствие. Тем не менее полностью отказаться от этого платежа они не могут. И маскируют его под другими вывесками. Например, в Росбанке есть опция «Выбери ставку по кредиту», по которой заемщик может снизить стандартную процентную ставку на 0,5–1 % при условии оплаты компенсационного платежа «за снижение процентной ставки» в размере 1,5 или 3 % от суммы кредита, но не менее 10 тысяч рублей. Таким образом, получается, что, заплатив банку полтора процента от обещанной им суммы до ее выдачи, кредит оформят по ставке на полпункта ниже стандартной и т. д. Если человек к заявке на кредит прикладывает справку о доходах, написанную в свободной форме (не 2 НДФЛ), то выданный ему кредит автоматически удорожается на 0,5 % от заявленной в условиях стандартной процентной ставки.
Отказы
По словам Ирины Мезенцевой, представителя отдела ипотечного кредитования Росбанка в Екатеринбурге, причины отказов в предоставлении ипотечных кредитов в основном связаны с кредитной историей. Она должна быть и быть положительной. Частой причиной стала так называемая закредитованность. Людям, которые имеют много непогашенных кредитов, банк предлагает погасить хотя бы часть имеющейся задолженности сразу и остальную – до момента выдачи ему нового кредита. Если выяснится, что у заемщика были две и более просрочки выплаты предыдущих кредитов, то кредит ему в Росбанке не дадут. Просрочками при этом считаются длительные отклонения от даты погашения платежа. Также отказы даются людям с судимостью по уголовным и финансовым преступлениям. Чрезвычайно внимателен банк и к подтверждению дохода заемщика. Специалист банка может позвонить на предприятие и поговорить с бухгалтером не раз. Однажды второй звонок был сделан через три дня после первого, подтвердившего информацию о трудоустройстве и заработной плате заемщика. Тогда выяснилось, что данный человек уже уволился из компании. В остальном банк проверяет заемщика на общих основаниях – мониторит среднюю заработную плату конкретного специалиста на рынке труда и поправляет в связи с этим завышенные в анкете суммы дохода и соответственно уменьшает сумму кредита. В качестве дохода рассматривается заработная плата, в том числе и по совместительству, пенсия (у работающих пенсионеров) и доход от аренды жилья, если есть налоговая декларация и договор аренды зарегистрирован в Управлении Росреестра. Справки о заработной плате предоставляются сюда за последние 12 месяцев. Трудовой стаж заемщика должен составлять не менее одного года, при этом на последнем месте трудоустройства он может проработать не менее 1,5 месяцев, если устроен без испытательного срока, а женщины, вышедшие из декрета, – не менее 1 месяца.