Страхование жилья в России не является обязательным, хотя время от времени возникают разговоры по поводу введения подобных требований в обязательном порядке. Тем не менее, страховые компании сейчас предлагают целую линейку таких продуктов, например, к числу популярных видов относится страхование на случай пожара, которое весьма актуально в преддверии предстоящих новогодних каникул с их горячительными и горючими развлечениями.

Потенциал роста
Перед заключением договора необходимо хотя бы поверхностно изучить рынок, подыскать наиболее приемлемые предложения исходя из приоритетных страховых рисков, советует адвокат Алексей Гордейчик.

По словам экспертов, сам рынок, а также культура страхования жилья в нашей стране в настоящее время только начинают формироваться. «По оценкам экспертов страховой защитой обеспечено всего порядка 5-7% российского жилого фонда. Для сравнения в европейских странах этот показатель достигает 80-90%», — рассказывает директор дирекции розничного бизнеса СПАО "Ингосстрах" Виталий Княгиничев.

Тем не менее, настрой у людей все-таки понемногу меняется. Эксперт добавляет, что потенциальный объем сегмента экспертами оценивается в 300 миллиардов рублей, и рынок при этом фактически представляет собой пустую, не освоенную нишу.

«В настоящее время договор страхования жилья не является обязательным, хотя время от времени возникают разговоры по поводу введения в законодательство требования о страховании жилых помещений в обязательном порядке», — добавляет адвокат Алексей Гордейчик.

Объекты страхования
Застраховать недвижимость можно практически от всех рисков: пожара, залива, риска кражи или грабежа, электротехнического риска и даже от экзотических рисков, например, от «падения метеоритов», рассказывает директор департамента страхования имущества физических лиц «АльфаСтрахование» Ирина Карнаева.

Она обращает внимание, что не покрываются страхованием воздействия ядерной энергии, умысел страхователя, самовозгорание, гниение или другие естественные свойства застрахованных предметов.

«Также можно и нужно страховать ответственность при эксплуатации квартиры, поскольку человек не может все предусмотреть заранее и не знает, когда у него произойдет авария с водонесущими системами, например, порвется гибкая подводка к стиральной машине либо смесителю», — добавляет эксперт. А вот застраховать жилье или ответственность при его эксплуатации только от одного риска нельзя, всегда предполагается набор рисков.

По ее словам, можно снизить стоимость страхования, выбирая для каждого объекта наиболее вероятные риски, например, не страховать конструктив квартиры и внутренней отделки от кражи. Как правило, продукты страховщиков позволяют подобрать определенный набор рисков для каждого объекта страхования.

Классика и коробки
На рынке в настоящий момент представлены стандартизированные "коробочные" программы и продукты классического страхования.

«Коробки», как правило, это программы страхования с заранее определенным набором условий, рисков и страховых сумм, говорит Княгиничев. Выбор зависит от конкретной ситуации. По словам эксперта, этот вариант подойдет для обладателей типовой недвижимости: квартир среднего класса, дач и недорогих коттеджей.

"Преимущества подобных программ — фиксированные лимиты возмещения на выбор клиента, отсутствие необходимости в предварительной описи имущества, невысокая стоимость программ, возможность приобрести их в режиме онлайн на сайте страховщиков с минимальной тратой времени", — рассказывает Княгиничев.

Программы классического страхования — с предварительной оценкой и описью имущества — также востребованы у населения. Эти программы предусматривают наиболее широкое покрытие и сервис. В каждом конкретном случае стоимость полиса рассчитывается индивидуально и зависит от объема покрытия и включенных в него объектов страхования, поясняет Княгиничев.

Владельцу полиса предоставляется целый ряд дополнительных опций: возможность застраховать нежилую площадь и ценное имущество, элементы ландшафтного дизайна, самоходные машины, а также, например, компенсировать расходы на проживание в гостинице, пока жилье восстанавливается после страхового случая, возместить убытки от потери арендной платы и прочий ущерб, рассказывает эксперт.

"Обращайте внимание на риски, покрываемые продуктом. Например, большинство "коробочных" не предусматривают страхования квартир от заливов через крышу многоквартирного дома. Поэтому, если вы являетесь владельцем квартиры на последнем этаже, целесообразно выбирать продукты классического страхования", — предупреждает Княгиничев.

Ценовой ориентир
При выборе конкретного страхового продукта следует исходить из критерия «цена — качество», поскольку даже самый дорогой договор не гарантирует наибольший объем страхования. Незаменимым в этом плане представляется изучение правил страхования отдельных компаний, объясняет Гордейчик. Он советует ориентироваться на крупные известные страховые организации с хорошей деловой репутацией, особенно, в условиях кризиса.

«Страховой тариф для квартир варьируется от 0,15% до 0,45% в зависимости от пакета рисков и перечисленных факторов. Соответственно, можно примерно рассчитать стоимость страховки для квартиры. Если это типовая небольшая квартира со страховой суммой в 1,5 миллиона рублей, то стоимость страховки в год будет начинаться от 2,2 тысячи рублей», — Карнаева.

По ее словам, страховой тариф для загородной недвижимости находится в диапазоне от 0,45 % до 1,5%. Для дома со страховой суммой 1 миллион рублей стоимость страхового продукт будет составлять 4,5 тысячи рублей в год.

По ипотечному страхованию стоимость полиса составляет от 0,1% от страховой суммы для квартир и от 0,15% для жилых домов. «Здесь учитывается год постройки дома (чем старше — тем дороже страховка), а также материал внешних стен, перегородок и перекрытий. Наличие камина, газовой колонки, сауны в доме или недалеко от него делает страховку дороже», — объясняет Карнаева.

Княгиничева из «Ингосстрах» добавляет, что наибольшей популярностью пользуются программы с лимитом ответственности в 300-500 тысячи рублей. Средние тарифы в таких "коробочных" продуктах варьируются от 0,25% до 0,45% от размера страховой суммы, то есть стоимость полиса составляет всего порядка 1,5 тысячи рублей в год, что несоизмеримо с объемом потенциального ущерба.

Договор страхования, как правило, заключается на год. «Покупка страхования менее чем на год в целом не имеет смысла, хотя и возможна. Многие считают, что можно сэкономить и купить страховку только на период отсутствия в квартире. Но здесь встает вопрос о том, что считать экономией», — говорит Карнаева.

Дело в том, что за страхование на относительно длительный период, например, проживания на даче в течение 4-5 месяцев клиент заплатит премию не пропорционально сроку страхования, а в зависимости от шкалы краткосрочного страхования. У большинства страховщиков премия составит 50-60%,соответственно, от страхового взноса, то есть клиент, с одной стороны, сэкономит — в абсолютном выражении, а с другой стороны, купит относительно более дорогое страхование по сравнению с годовой страховкой: в среднем страховка за 1 месяц будет стоить дороже.

Тонкости процедуры
Перечень документов, необходимых для заключения договора, определяется страховщиком самостоятельно. Помимо предъявления документов, подтверждающих право собственности, необходимо быть готовым к проведению оценки жилья и тому, что агент предложить провести его осмотр, рекомендует Гордейчик.

Княгиничев замечает, что для заключения договора необходимо устное или письменное заявления страхователя или его представителя. «Потребуются копия паспорта либо паспортные данные страхователя, документ, подтверждающий страховой интерес, копии правоустанавливающих и (или) правоподтверждающих документов на имущество», — рассказывает эксперт.

По его словам, если проводится предварительная опись имущества, будут необходимы копии документов, подтверждающих стоимость имущества, принимаемого на страхование: чеков, накладных, отчетов об оценке и других.

Если же договор заключается представителем страхователя, потребуется нотариально заверенная доверенность на заключение договора страхования, в случае если выплата страхового возмещения будет осуществляться представителю получателя выплаты. Стоит отметить, что если полис приобретается онлайн, эти документы потребуются в случае наступления страхового события, делает акцент собеседник агентства.

«Прежде всего, читайте правила страхования, не стесняйтесь задавать вопросы консультантам и выбирайте надежные страховые компании — с высоким финансовым рейтингом и серьезной деловой репутацией. Не делайте единственным критерием выбора только цену страхового полиса — экономия в несколько сот рублей на страховой премии может обернуться самыми серьезными убытками в случае наступления страхового случая», — резюмирует эксперт «Ингосстрах».

www.irn.ru