Как живет и развивается сегодня ипотека, рассказывает Начальник Управления розничных продуктов ОАО АКБ «Инвестбанк» Наталья Викторовна Ермолаева.

Какие времена сейчас переживает система ипотечного кредитования?

Банков, имеющих доступные и действующие программы ипотечного кредитования, предполагаю, порядка десяти, и в основном это банки с государственной поддержкой.

Многие банки закрыли наиболее привлекательные для клиентов, но наиболее рискованные для банка такие ипотечные программы, как кредитование новостроек, жилого дома с землей, кредитование под залог имеющегося жилья. В продуктовом ряду большинства банков остались такие услуги, как кредитование вторичного жилья и рефинансирование ранее выданных кредитов. Кроме того, с января банки переоценили и взвесили свои риски, ужесточив требования к заемщикам и их доходу, к объекту недвижимости, оформляемому в залог по кредиту, увеличили первоначальный взнос по ипотечному кредиту до 30%, уменьшился максимальный срок кредита до 15 лет, уменьшилась также и максимальная сумма по выдаваемому ипотечному кредиту. Ставки по ипотечным кредитам существенно выросли, на 2-7% от докризисного уровня процентных ставок в связи с увеличением ставок привлечения денежных средств на рынке заимствований, как внутреннем, так и внешнем.

Таким образом, на сегодня уменьшилось и количество кредиторов, и количество потенциальных заемщиков, и, как следствие, снизились объемы ипотечного кредитования. Объем таких сделок в банках сократился в десять раз по сравнению с докризисным периодом. Увеличилось лишь количество просроченных кредитов.

Но есть у сложившейся ситуации и плюсы. Новые условия по ипотечному кредитованию будут способствовать увеличению качества ипотечного портфеля, и минимизации количества дефолтов по ипотечным кредитам. Если после кризиса до января мы жили в неопределенности, то сейчас стало понятно, как работать в сложившихся условиях, кого и как кредитовать. У банков появились новые интересные предложения, достаточно привлекательные для заемщиков и с минимальным риском для банка.

Каковы новые возможности ипотеки?

К новым возможностям по ипотеке можно отнести возможность использовать сертификат на материнский капитал. Заемщик может взять ипотечный кредит в любом банке, который выдает ипотеку, и использовать для его погашения материнский капитал.

Правительство через Агентство ипотечного жилищного кредитования (АИЖК) активно участвует в решении вопроса по реструктуризации задолженности заемщиков, потерявших часть своих доходов в период кризиса.

Также правительство прорабатывает вопрос об увеличении скорости регистрации ипотеки и перехода права собственности на объект недвижимости. В случае уменьшения количества дней регистрации продавцы будут охотнее соглашаться на сделки с ипотекой, так как им не придется ждать окончания регистрации и получения денежных средств за проданный объект недвижимости.

Есть «подводные камни» у ипотечного кредита?

На мой взгляд, у ипотечного кредита подводных камней нет. Просто, прежде чем подписать кредитный договор, его нужно внимательно прочитать и подумать о последствиях.

Таким образом, согласно кредитному договору заемщик должен будет ежеквартально подтверждать документами свой доход и трудоустройство. На заемщике лежит обязанность своевременно оплачивать коммунальные услуги, без согласования с кредитором заемщик не имеет право зарегистрировать в объекте недвижимости третьих лиц.

Также согласно кредитному договору кредитор может переуступить права требования по кредитному договору, и тогда придется оплачивать задолженность по кредитному договору в другой банк – согласно тарифам, действующим в новом банке.

Согласно кредитному договору определены заемщики, предмет залога и другие существенные условия. В случае если в течение действия кредитного договора у заемщика возникнет необходимость поменять условия кредитного договора, это можно будет сделать только по обоюдному согласию сторон.

В случае невыполнения обязанностей, указанных в кредитном договоре, банк имеет право потребовать досрочного возврата кредита. Если кредит не будет досрочно погашен, то банк реализует предмет залога и погасит ипотечный кредит.

Татьяна Коновалова